ERID: F7NfYUJCUneTRxkw6Ltx
Кредит наличными* – удобный способ, который помогает быстро получить деньги практически на любые цели, будь то покупка квартиры, автомобиля, ремонт или даже путешествие. Однако неправильно рассчитанный заем может превратиться в тяжелое бремя и обернуться большими долгами.
Как определить сумму кредита, которая не перегрузит ваш бюджет? Как избежать переплат и финансовых рисков? В этой статье отвечаем на важные вопросы: как грамотно рассчитать ежемесячный платеж и сколько денег просить в банке, чтобы не попасть в ловушку чрезмерной задолженности.
Определите цель кредита наличными
Прежде чем брать деньги у банка, задайте себе вопрос: «А сколько конкретно мне нужно и на что в данный момент?».
Кредиты можно условно разделить на две категории:
● инвестиционные – когда заемные деньги помогают зарабатывать (например, на образование, покупку автомобиля для работы или развитие бизнеса);
● потребительские – на вещи, как необходимые, так и те, без которых можно обойтись (новый дорогостоящий телефон, путешествие, модные покупки).
Если заёмные средства помогут вам повысить доход, решить насущные проблемы или купить что-то по-настоящему необходимое, берите именно ту сумму, которая для этого требуется. Деньги нужны, чтобы сделать жизнь лучше в моменте? Возьмите столько, чтобы ежемесячный платёж можно было вносить без труда, даже если доходы внезапно уменьшатся.
Оцените свои финансовые возможности
Прежде чем брать на себя долговые обязательства, нужно оценить свой бюджет.
Шаг 1. Подсчитайте доходы. Запишите все регулярные поступления:
● зарплата (за вычетом налогов);
● деньги от аренды, бизнеса, подработок;
● пассивные доходы (дивиденды, проценты по вкладам).
Шаг 2. Учтите текущие расходы. Выпишите все обязательные траты:
● жильё (аренда, ипотека, коммунальные платежи);
● продукты, транспорт, страховки;
● другие долговые обязательства.
Оптимально, если после всех обязательных расходов у вас остается не менее 50% дохода или, по меньшей мере, 30%.
Шаг 3. Рассчитайте комфортный платеж. Эксперты говорят:
● оптимальный ежемесячный платеж по крупному кредиту – до 30% от дохода;
● опасный уровень долговой нагрузки – когда более 50% дохода уходит на погашение обязательств.
Например, если ваш доход 100.000 ₽, максимальный платёж, который не перегрузит бюджет, – 30.000 ₽ в месяц.
Рассчитайте примерный размер кредита по формуле
Для того, чтобы понять, какой кредит наличными вы можете взять, чтобы её выплата была комфортной, используйте формулу:
(Желаемый ежемесячный платеж × количество месяцев) – проценты банка
Пример 1. Кредит на 3 года (36 месяцев) под 12% годовых
Ваш комфортный платеж – 20 000 ₽.
По стандартной формуле платежа (аннуитет) сумма займа составит около 600.000-650.000 ₽.
Пример 2. Кредит на 5 лет (60 месяцев) под 15% годовых
Комфортный платеж – 25 000 ₽. Можно взять примерно 900.000-1.000.000 ₽.
Для того, чтобы упростить расчёт, воспользуйтесь онлайн-калькуляторами кредитов на сайтах банков или финансовых сервисов.
Не забудьте включить дополнительные расходы. Ошибка многих заемщиков – не учитывать комиссии и стоимость дополнительных услуг, которые увеличивают сумму займа. Например, стоимость оформления, страховки, влияние на ставку досрочного погашения (его не могут запретить, но могут обозначить, что в этом случае тарифы вырастут).
Золотое правило – у вас всегда должен быть запас на 3-6 месяцев жизни без доходов.
Если ваша зарплата 80.000 ₽, держите минимум 240.000-480.000 ₽ на счёте на случай потери работы или непредвиденных ситуаций.
Что делать, если такого запаса нет? Либо ограничиться при оформлении кредита меньшей суммой, либо сначала накопить резерв, а уже потом брать заем.
Оформление кредита – серьёзный шаг, требующий грамотного расчёта. Прежде чем брать деньги в долг у банка, важно:
1. Определить, действительно ли заем необходим, какая точно сумма понадобится.
2. Оценить свою финансовую ситуацию и платежеспособность.
3. Рассчитать сумму кредита наличными с учетом реальных расходов и процентов.
Кроме того, тщательно выбирайте банк, сравнивайте условия и перепроверяйте расчёты. При правильном подходе кредит может стать полезным инструментом, который поможет достичь целей без финансового стресса.
*Услугу оказывает ПАО «Совкомбанк». Генеральная лицензия Банка России №963 от 5 декабря 2014 г. Полная стоимость кредита от 13,883% до 36,772% годовых.
ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ
Реклама. ПАО «Совкомбанк». ИНН 4401116480
